Qualche settimana fa ho fatto un video dove dico che comprare l'auto è la più grossa cazzata finanziaria che si possa fare. Decine di migliaia di visualizzazioni, centinaia di commenti: chi dice di non comprarla proprio, chi dice che va comprata a rate, chi col leasing, chi non ne può fare a meno. E io non sono un talebano della bicicletta, eh. Penso solo che l'auto vada comprata con un criterio e che non debba essere uno status symbol, come troppe volte facciamo noi italiani. Quindi se anche tu vuoi un'auto e non hai intenzione di andarla a rubare al vicino di casa, qui trovi i cinque modi principali che esistono oggi per comprarla in Italia, cosa sono davvero e soprattutto quello che la concessionaria non ti dice perché a lei non conviene. Ma conviene a te.
I cinque modi per portarti a casa quell'Audi A3
Per fare i conti seri serve un'auto vera. Quindi sono andato su AutoScout24 e ho scelto l'auto che volevo quando avevo 18 anni: un'Audi A3, modello abbastanza base ma con cambio automatico, €35.000. Ammazza, sono aumentate le auto.
I modi per comprarla sono cinque. Tre li conosci sicuramente, uno secondo me lo conosci male e l'ultimo in concessionaria non te lo mostrano proprio.
Il primo è il finanziamento rateale classico: metti un anticipo, chiedi un prestito tramite la concessionaria, paghi una rata e alla fine non hai più il debito. L'auto è tua da subito, ma la paghi più di quello che costa perché ci paghi gli interessi sopra.
Il secondo è il finanziamento con maxi rata finale, quello che usano tutti quando l'importo della rata li spaventa. È la formula del "valore futuro garantito" che inventò la Fiat anni fa, me la ricordo da ragazzino quando i miei zii ci comprarono la 600. Con questa formula tu non stai pagando la macchina: stai pagando la differenza tra il valore che ha oggi e quello che avrà alla fine. E quando finisci le rate hai tre strade: restituisci l'auto, paghi la maxi rata oppure rifinanzi quello che rimane.
Il terzo è il noleggio. Zero sbattimento: niente gomme, tagliando, assicurazione, manutenzione. Paghi un canone e alla fine restituisci la macchina, come un affitto.
Il quarto è quello che in concessionaria non ti tirano fuori: il prestito personale, ma fatto dalla tua banca e non da loro. Ci torno tra poco.
Il quinto è il più semplice di tutti: hai i soldi, paghi in contanti, la macchina è tua. Fine della storia.
E già adesso hai in mano quello che la maggior parte delle persone non ha quando si siede in concessionaria: conosci tutti i modi. Ora mettiamoli uno contro l'altro, in tre round.
Round 1: la rata, quella che ti sventolano davanti
Partiamo dalla cosa che ti fanno vedere subito in concessionaria. Finanziamento rateale: per la nostra benamata Audi, €3.500 di anticipo e 48 rate da €760, con un tasso intorno all'8%. Maxi rata: stessi €3.500 di anticipo, stessi €31.500 finanziati, ma 47 rate da €510 — ti rimangono in tasca €250 al mese in più — e una rata finale da €14.700. Noleggio: €5.000 di anticipo e 48 canoni da €450 IVA inclusa, ma dentro ci sono bollo, assicurazione e manutenzione. Contanti: €35.000 subito e basta.
Guardando solo la rata, il vincitore è il noleggio: €450 al mese con i servizi inclusi. Ma non è finita qui.
Round 2: quanto tiri fuori davvero in 4 anni
Sommiamo tutto quello che esce dalle nostre tasche in 4 anni. Finanziamento rateale, tra anticipo, rate e spese: €45.300. Maxi rata, tra anticipo, canoni, rata finale e spese: €47.500. Noleggio: €26.600 con i servizi dentro. Contanti: circa €40.000 con le spese.
E qui viene fuori la cosa a cui devi stare attento. Quella maxi rata che ti fa dormire tranquillo per 4 anni ti costa €2.200 di interessi in più del finanziamento normale, perché i €14.700 che hai preso in prestito e che paghi solo alla fine ti durano per tutti i 48 mesi, e per tutti i 48 mesi ci paghi interessi sopra. La formula che aveva la seconda rata più bassa diventa di colpo la più cara di tutte. Il secondo round per me lo vince il finanziamento rateale. Unico avviso: a volte le case fanno promozioni dove la maxi rata si avvicina come costo al rateale, quindi verifica sempre i numeri del finanziamento che hai davanti.
E se stai pensando "aspetta Giuseppe, com'è possibile che quello con la rata più bassa mi costi più di tutti?", sei esattamente al punto giusto. Perché qui i conti li facciamo sul serio, anche quando il risultato è scomodo.
Round 3: e quando la rivendi?
Il problema più grosso del noleggio è che alla fine non hai niente da rivendere. Quindi facciamo una stima: dopo 4 anni, se l'abbiamo trattata bene e non l'abbiamo completamente scoppiata, la nostra Audi A3 vale circa €17.000.
Togliamo quei €17.000 di rivendita dai totali di prima. Contanti: €23.000 di costo vero, dopo 4 anni di uso spero soddisfacente. Noleggio: sempre €26.600, perché lì non rivendi niente. Rateale: €28.300. Maxi rata: circa €30.500. E per essere onesti, su contanti e finanziamenti va aggiunto un forfait di circa €5.000 di assicurazione e manutenzione in 4 anni, che il noleggio invece ha già dentro.
La classifica finale resta a favore del contante, ma il noleggio scavalca gli altri due e si porta brutalmente al secondo posto. Se hai un'azienda, è da prendere seriamente in considerazione.
Ok, Giuseppe, ma se quei €35.000 li investo?
C'è un'ultima cosa da considerare, il costo opportunità: cosa ci farei con quei €35.000 se non li mettessi tutti nell'auto? Il ragionamento tecnicamente si chiama arbitraggio: mi conviene prendere soldi in prestito se con i miei soldi guadagno più di quello che il prestito mi costa.
Ti dico subito che questo ragionamento funziona principalmente all'estero. In Italia, con le tasse che abbiamo sui rendimenti, per battere quell'8% di tasso — ma anche un tasso promozionale al 5% — dovresti avere all'incirca un 10% di rendimento garantito sui tuoi soldi. Garantito. Quindi alla fine secondo me conviene comunque comprarla in contanti. Un finanziamento senza maxi rata o un noleggio hanno senso solo se hai una convenienza fiscale con l'azienda, oppure se sai che quei soldi ti serviranno in quei 4 anni per qualcosa di costruttivo. Non per sputtanarteli in cagate.
Le tre cose da guardare prima di firmare
Quando entri in concessionaria, guarda queste cose.
Primo: la rata. Il concessionario ti metterà davanti solo quella. "Guarda, ti costa €500 al mese, te la puoi permettere, ma prendi la macchina più grossa, che ti frega della maxi rata?" In realtà devi considerare tutti i costi, perché più interessi ci sono e più la concessionaria guadagna: prende una percentuale dalla finanziaria, che sia della casa madre o esterna.
Secondo: chiedi alla tua banca quanto ti costa lo stesso finanziamento. La banca ci guadagna sugli interessi, è vero, ma non deve pagare l'intermediario, il broker, lo zio, il cagnolino che sta in concessionaria e ti fa le feste quando arrivi. C'è molta meno gente che deve mangiare sul tuo finanziamento.
Terzo: chiediti se non abbia senso un'auto usata recente. Io ne sono un super fan, perché la prima svalutazione l'ha presa il primo proprietario. Quanto è davvero importante per te guidare un'auto nuova, con quell'optional che ti sei fatto arrivare dalla Germania? Pensaci bene.
Il discorso vero sta a monte
Tutto questo finisce in un unico punto: come si incastra questa spesa nella tua vita finanziaria. Perché io fino a qualche anno fa, davanti a questa domanda, mi bloccavo — avevo solo quella sensazione che i conti più o meno tornano, dai, ce la facciamo. Un sistema invece esiste, e quando ce l'hai entri in concessionaria sapendo già quello che vuoi veramente.
Ti è mai capitato di uscire da una concessionaria con una rata firmata senza sapere quanto ti sarebbe costata davvero quella macchina alla fine?