Se non vuoi finire come tutti gli altri, devi evitare il killer numero uno della tua ricchezza, quello di cui nessuno parla. Prendi il grafico di come una famiglia media in Italia spende i suoi soldi ogni mese. Dentro c'è una voce, una sola, che ti sta tenendo povero senza che tu nemmeno te ne accorga.
Andiamo per esclusione. La casa costa, però almeno ci vivi dentro. Le tasse le odiamo tutti, ma non possiamo scegliere, vanno pagate. Bollette e spesa le puoi tagliare con un minimo di programmazione. Eliminate queste, ne resta una, i trasporti, cioè la macchina.
E aspetta un attimo, perché non ti dirò di vendere l'auto e andare a piedi al lavoro ogni mattina. Ti spiego una cosa più comoda, ovvero come quell'auto parcheggiata sotto casa o in garage in questo momento ti sta rubando migliaia di euro. E se non lo capisci ora lo pagherai per il resto della tua vita.
In Italia ci hanno detto che la macchina è un traguardo
La prova che ce l'hai fatta. Ed è una delle bugie più costose che ci hanno raccontato, perché è un meccanismo che si alimenta da solo. Quindi ti mostro quanto costa, quali sono i numeri veri, ma soprattutto come uscirne senza rinunciare all'auto e senza rinunciare alla soddisfazione di comprarla.
Facciamo un gioco e un calcolo veloce. Tu guadagni, magari anche un buono stipendio. Fai il tuo lavoro, non sprechi in follie, eppure a fine mese tiri una riga e per te non resta niente. Zero. E ti convinci che sia normale, che oramai sia così praticamente per tutti.
Non è normale, e ha pure un nome. Si chiama car poor, ovvero poveri con la macchina. È quella condizione in cui un sacco di persone guadagnano esattamente quello che serve per pagare le proprie spese e per avere una buona macchina. Carina, ultimo modello, magari con un po' di accessori buttati dentro. Poi ci pagano sopra l'assicurazione, il bollo, la benzina, le manutenzioni, e non hanno più i soldi per costruire qualcosa di importante. In Italia negli ultimi anni questa roba è esplosa, finanziamenti e leasing sono a numeri record. Corri corri corri tutto il mese e a fine mese sei esattamente dove eri.
Il punto è che non è neanche colpa tua, sei stato progettato per finirci dentro. E visto che dentro ci siamo finiti tutti, ci sono finito anch'io un sacco di volte.
Perché ci caschiamo tutti
La risposta è molto semplice. Prova a pensarci. Arrivi dagli amici con la tua Panda del 2012, pagata, tua, che va alla grande, e nessuno ti fa i complimenti. Il giorno in cui arrivi con la macchina nuova pagata a rate, all'improvviso, davanti agli occhi di tutti, sei uno che sta andando bene nella vita. L'auto è la cosa che vedono più persone in assoluto, la tua casa la vedono in pochi.
Ed è questo il meccanismo. Quello che stai comprando non è un mezzo per spostarti, è un segnale. È uno status all'italiana, è lo sguardo dei parenti a Natale, è il collega che nota che sei arrivato con la macchina nuova. E l'industria dell'auto questa cosa l'ha capita benissimo, perché spende miliardi ogni anno per venderti l'idea di potenza, sicurezza, lusso, per farti vedere l'immagine di un te che è arrivato da qualche parte.
Quello che nella pubblicità non ti fanno vedere è il martedì pomeriggio in cui con quell'auto sei bloccato nel traffico mentre piove, con 600 euro di preventivo per un guasto che non avevi previsto. Te lo dice uno che c'è cascato in pieno, non una ma un sacco di volte, con la mia auto molto più grande del mio conto in banca. Quindi quando compri un'auto stai comprando l'idea di sembrare arrivato agli occhi di gente alla quale di te non frega assolutamente niente. E quest'idea di status ha un prezzo che nessuno ti mostra mai per intero.
I conti veri su un'auto da 25.000 euro
Il problema è che quando compriamo un'auto guardiamo un numero solo, il prezzo, ed è esattamente il numero sbagliato. Quindi te li faccio io i conti, su un'auto da 25.000 euro, che al giorno d'oggi, visti i prezzi a cui sono arrivate, non è una follia.
Il listino dice 25.000, la realtà è un'altra. Il primo problema è la svalutazione, perché mediamente un'auto nei primi 5 anni di vita perde il 40% del suo valore, e la gran parte la perde nel primo anno. Sono 11.000 euro che evaporano appena esci dal concessionario.
Poi assicurazione e bollo, che in Italia sono tra i più cari d'Europa, soprattutto se sei giovane e vivi al Sud. Mettiamo una stima da 5.500 euro in 5 anni. Il carburante, con 12.000 km all'anno, 7.000-8.000 euro. Poi manutenzione, tagliandi, gomme e quel piccolo imprevisto che arriva sempre. E se l'hai presa a rate, perché ovviamente tutti ti dicono "ma dai, cosa la paghi a fare, prendi la rata che ti faccio lo sconto", altri 2.500 euro di interessi sul finanziamento.
Mettiamo tutto insieme. Quella macchina che ti sembrava costare 25.000 euro in 5 anni diventa 40.000.
E non è ancora finita, perché il costo brutto arriva ora
Quello che non vedi è ciò che quei 40.000 euro sarebbero potuti diventare. È il gioco del vincolo di bilancio, se i soldi sono quelli e li metti da una parte, non li stai mettendo da un'altra.
Quei 600 euro al mese, se li avessimo buttati dentro un ETF che replica i mercati globali, una roba veramente basica, tranquilla, che ha reso in media il 6-7% all'anno, in 5 anni da 36.000 sarebbero diventati circa 43.000. Chi invece ha scelto l'auto, dopo quei 5 anni si ritrova un usato che se va bene ne vale 14.000. La differenza reale tra chi ha investito e chi si è comprato la macchina è di 30.000 euro.
E ogni volta che ne prendi una nuova, il ciclo riparte. Oramai sia il marketing che i finanziamenti ti portano a cambiare macchina ogni 3-4 anni. Quindi qui si parla di come si resta poveri per il resto della vita, cazzo, mica solo di numeri e di finanza. E se da questo killer finanziario riesci a liberare anche solo 100-150 euro al mese, quelli devi farli viaggiare con la massima efficienza possibile, investendoli in automatico, ogni mese, senza stare a guardare grafici.
Ok, Giuseppe, ma allora sei contro le auto
Lo so cosa pensi a questo punto. "Questo mi sta dicendo di vendere tutto e andare in giro col monopattino elettrico ricaricandomi alla spina del vicino". No. Io non sono contro le auto, anzi, mi piacciono le auto, mi piacciono anche quelle che costano cifre folli. A chi non piacciono, cavolo.
In più, per la maggior parte delle persone l'auto è uno strumento e basta, di lusso c'ha poco. Ti porta al lavoro, ti fa andare in giro, ti porta in vacanza con la famiglia e ti apre opportunità che con i mezzi pubblici, soprattutto in Italia, non potresti sfruttare. Quindi la scelta non è tra auto sì e auto no, tanto l'auto ti serve per forza. Il punto è possedere l'auto e non lasciare che sia l'auto a possedere te. E c'è un modo preciso per riuscirci, in 3 passaggi, quando decidi di comprarla.
Le 3 regole quando compri l'auto
Regola numero 1, compra nel cosiddetto sweet spot. Se puoi, evita l'auto nuova da concessionario e comprala dopo 1 o 2 anni, quando chi l'ha presa prima di te si è già mangiato quel 40% di svalutazione, o almeno il 25% iniziale. Risparmi magari 7, 8, 10.000 euro che puoi investire subito invece di regalarli a un concessionario.
Regola numero 2, la regola del 15%. Tutte le spese dell'auto messe insieme, rata, manutenzione, assicurazione, interessi, bollo, tagliandi, insomma tutto quello che costa, non devono mai superare il 15% del tuo reddito mensile. Quindi se guadagni 1.800 euro netti al mese, la spesa per l'auto, mi spiace, non può superare i 270 euro. Sopra quella soglia stai già entrando nel car poor.
Regola numero 3, tienila per più di 7 anni. La maggior parte della gente cambia macchina ogni 2, 3, 4 anni ed è una follia finanziaria. La compri una volta, te la paghi, la tratti bene e la tieni finché va. Che senso ha cambiarla?
Se con queste regole riesci a risparmiare anche solo 250 euro al mese, in 15 anni diventano decine di migliaia di euro che puoi usare per qualcosa di più sensato, tipo l'anticipo della casa. Con un'avvertenza. Se quei 250 euro al mese li tieni fermi sul conto corrente non serve a niente, perché se li mangia l'inflazione, i soldi non lavorano per te e tu resti esattamente dove sei, con la macchina vecchia e senza nemmeno la soddisfazione di quella nuova. I soldi che liberi devono lavorare, altrimenti hai fatto il sacrificio per niente.
Quindi la domanda te la faccio davvero. Ti è mai capitato di fare la somma di quello che ti costa la tua auto in un mese, rata, assicurazione, benzina, tutto, e confrontarla con quello che guadagni? Fallo adesso, e guarda se stai sotto o sopra quel 15%.