3 anni fa guardavo il mio conto corrente e, nonostante guadagnassi bene come avvocato, mi ritrovavo sempre con pochissimo da parte. Poi ho notato una cosa nei miei clienti più ricchi. Non importava se guadagnassero 10.000 o 100.000 euro l'anno, usavano tutti lo stesso identico sistema per gestire i loro soldi. E questo sistema lo può applicare chiunque, perché non conta quanto guadagni oggi, conta come lo gestisci. Si chiama 15-65-20 e ti racconto cos'è, come ha cambiato la mia situazione finanziaria e come può cambiare la tua.
Arriva lo stipendio e cosa facciamo?
Arriva lo stipendio, o quella fattura che aspettavamo da un sacco di tempo. Opzione A, facciamo tutto a casaccio, come ho fatto io per un sacco di anni e come fanno un sacco di persone, soprattutto in Italia. Ci togliamo gli sfizi che rimandavamo da mesi, strisciamo la carta di credito, andiamo su Amazon, andiamo in via Monte Napoleone, e a fine mese ci ritroviamo senza uno spicciolo in tasca.
Opzione B, applichiamo un sistema che divide i nostri sudati guadagni in automatico, senza uno sforzo mentale enorme ogni volta che entra qualcosa. Tre percentuali, e la prima è la più importante di tutte.
Il 15%, i soldi che prendi per te prima di tutto
Il 15% è la percentuale fissa di quello che guadagni che devi prendere e mettere completamente da parte, prima di qualunque altra cosa. È l'applicazione pratica del "paga prima te stesso" di Padre ricco, padre povero (se non l'hai letto, è quel libro lì). Da questo numero nasce la base della sicurezza a lungo termine, e ti spiego perché con due ragioni.
La prima è la tranquillità mentale. Immagina un imprevisto. Ti si buca una gomma, ti si rompe la caldaia, l'azienda ti licenzia o ti mette in cassa integrazione e devi trovare un altro lavoro. Un'emergenza in famiglia, un amico a cui devi prestare dei soldi, il gatto che si frattura una zampina e gli devi mettere il gesso. La vita è una cosa che succede. Avere quel cuscinetto di liquidità ti permette di occuparti del problema senza doverti anche preoccupare di come pagarlo. Perché se sei in ansia per la situazione e in più sei in ansia per i soldi, diventa un circolo vizioso ed è facilissimo andare in tilt. Questo te lo dico per esperienza personale.
Per quanto tempo si mettono da parte questi soldi? A tempo indeterminato. Nei primi mesi costruisci il fondo di emergenza, che deve coprire fra i 3 e i 6 mesi delle tue spese fondamentali. E per fondamentali intendo bollette, mutuo, rata della macchina, finanziamenti, assicurazione. Non le cazzate che si possono eliminare, tipo l'abbonamento alla televisione.
E qui entra in gioco il fattore tempo
Una volta costruito il fondo di emergenza arriva la seconda ragione, quella che mi piace di più. Il 15% ti permette di far lavorare i soldi per te, ovvero di entrare nel mondo degli investimenti. E lo so cosa pensi, "non ho abbastanza soldi per investire, ci vogliono troppi soldi, oddio come faccio". Ci concentriamo sull'elemento sbagliato. Non dipende da quanti soldi hai, dipende soprattutto da quanto tempo li lasci investiti, e te lo dimostro con un esempio veramente facile.
Giulia ha 30 anni, prende 10.000 euro e li investe con un rendimento medio del 6% per 20 anni. Quando Giulia compie 50 anni, quei 10.000 euro, senza che lei abbia fatto assolutamente nulla e senza averci aggiunto un solo euro, saranno cresciuti ragionevolmente fino a 32.071 euro.
Poi c'è Marco, il collega di Giulia, l'amico fraterno, che però aspetta i 40 anni per iniziare. Investe 2.000 euro all'anno per i 10 anni successivi, quindi 20.000 euro in tutto, con lo stesso identico rendimento di Giulia. Marco non è né più bravo né più scarso. A 50 anni si ritrova con 26.300 euro. Non è male, eh. Però Marco ha dovuto investire il doppio e ha ottenuto meno di Giulia, che nei 10 anni precedenti non ha fatto niente.
Questo è il potere dell'interesse composto, l'ottava meraviglia del mondo come diceva Einstein, quell'interesse che ogni mese si somma agli interessi del mese prima. Immaginali come tanti piccoli soldatini che lavorano per te, si riproducono, si accoppiano, creano altri piccoli soldini. I soldi si moltiplicano da soli nel sistema finanziario in cui viviamo oggi.
Ok, ma da dove inizio?
Il sistema più sensato, che è quello che uso io, è investire in ETF o comunque in fondi passivi che replicano un indice o un mercato azionario. Qualcosa che non ti costringa a seguire la borsa tutti i giorni o a impazzire col trading, come i pazzi con le ditina sulla tastiera. Mantieni le cose semplici e sfrutti, su un orizzonte medio-lungo, la tendenza alla crescita del mercato azionario e della finanza globale in generale.
Questi strumenti costano poco e ti permettono di diversificare. Non punti sulla singola azienda, punti sull'intero paniere, quindi sulla crescita in generale di quell'indice. Si possono impostare in automatico, li metti lì, li dimentichi (li DEVI dimenticare per un bel po' di tempo) e i soldi crescono in maniera pressoché automatica.
Il 65%, dove le spese esplodono
Il 65% è la porzione di ogni euro per le spese fondamentali. Affitto, benzina, auto, rata, cibo (il cibo è importantissimo, effettivamente) e qualsiasi altra necessità che ti permette di vivere sereno senza troppe complicazioni.
Il problema di queste spese è che tendenzialmente esplodono e vanno fuori controllo. Strisci la carta, paghi col bancomat, Apple Pay, Google Pay, è un Pay ovunque, e a fine mese hai speso molto molto più del 65%. Perché succede? Perché a un certo punto casa tua ti sembra troppo piccola, il divano troppo vecchio, è uscito l'iPhone 47 e tu hai ancora l'iPhone 3 e ti senti un pochino indietro, oppure cambi la macchina e ne prendi una troppo grossa. È normale nella vita di tutti noi. Il 65% come limite massimo serve a mettere un freno a questa cosa.
Come ci stai dentro? Concentrati sulle cose grosse. Parti dalla casa, ragiona se ti conviene restare in quel posto, in quella città, in quel quartiere, o se è troppo costoso. Discuti col proprietario, magari puoi fare dei miglioramenti all'immobile in cambio di una riduzione dell'affitto, o ragiona se comprare non sia più conveniente nel tuo caso specifico. Poi i trasporti, quanto consuma la tua auto, quanta strada fa ogni giorno, quanto costa l'assicurazione, se esistono alternative. E le bollette, che sono un'altra cifra enorme. Cerca le offerte. Non impazzire, ma per favore ogni tanto cerca le offerte. Non fare come mio papà che cambia gestore della luce e del gas più o meno 5 volte al mese, quello è assolutamente deleterio.
Quello che conta è la disciplina, intesa come sapere dove vanno a finire i tuoi soldi e controllare le spese compulsive che facciamo in automatico. Non vuol dire vivere male. Non c'è nessuna virtù nella povertà, questo lo penso da sempre. Vuol dire, ad esempio, viaggiare senza pagare 5.000 euro di resort ma usando i punti della carta di credito accumulati con le spese di tutti i giorni. Ogni euro risparmiato lo puoi mettere da parte, e così arrivi prima ai tuoi obiettivi di libertà e indipendenza finanziaria, oppure lo puoi spendere senza sensi di colpa, senza il classico "oddio, questo mese come faccio a pagare la bolletta". Quindi non è quanto guadagni che determina la tua ricchezza, ma quanto riesci a non spendere inutilmente, e il limite del 65% ti dà una cornice dentro cui lavorare e inventarti delle cose per starci dentro.
Il 20%, il fondo per la felicità
E ora arriviamo alla parte divertente. Il 20% è il fondo per la felicità. C'è un libro che ho letto qualche tempo fa, Die with Zero, in cui l'autore professa una linea di vita tipo "spendi tutto quello che hai per goderti la vita e fotti i tuoi figli". No, a parte gli scherzi, quello che dice è che non conta risparmiare fino alla morte, essere taccagni fino all'ultimo euro, ma usare il denaro per arrivare alla fine e pensare "ho avuto una vita veramente felice e appagante". E questa è una cosa che i ricchi sanno.
Serve uno spazio nel budget, mensile o annuale, per spendere senza sensi di colpa. Perché una vita fatta solo di lavoro, programmazione, risparmio, investimento, senza uno svago o uno sfizio, è una vita che alla fine non ha senso di essere vissuta. E sì, me lo sto dicendo da solo, me lo devo ricordare ogni volta che mi vengono i sensi di colpa perché ho speso dei soldi. Anche il divertimento è una sorta di investimento. Essere più rilassato, aver fatto quella vacanza, aver comprato quella cosa completamente inutile che volevi, ti rende più pronto sia sul lavoro sia negli altri investimenti. E se ti riservi un fondo per la felicità è molto più difficile che vai a spendere i soldi che dovevano andare negli investimenti, o che arrivi a quel punto in cui dici "vaffanculo tutto". È un trucco psicologico per aggirare il problema del "non riesco a risparmiare".
Il punto è che il denaro è un mezzo, non un fine, e quando scambiamo i fini con i mezzi facciamo un casino pazzesco. Hai presente Zio Paperone nel deposito a Paperopoli? Io me lo ricordo bene da quando ero piccolo. Ecco, se pensi che la funzione del denaro sia quella di essere ammucchiato, qualcosa smette di funzionare, perdi la rotta. Il denaro serve a comprare qualcosa, e sta a te scegliere in maniera consapevole cosa. Per quanto mi riguarda, compra la libertà, intesa come tempo. Posso pagare qualcuno che fa una cosa al posto mio, o posso non lavorare perché i miei soldi stanno lavorando per me. La vera ricchezza è avere quante più opzioni possibili senza doverti privare di niente.
Questo 20% è come il cheat meal, la giornata della dieta in cui puoi svaccare. Sai che avrai disciplina su tante cose, ma c'è un posto dove ti puoi sbizzarrire, perché siamo esseri umani e non robot. Quindi per favore goditelo, perché quando arriverai alla fine di questo percorso te lo sarai veramente meritato.
E tu, l'ultima volta che è arrivato lo stipendio, ti è mai capitato di non ricordarti dov'è finito dopo 2 settimane? Prova a dividerlo in 3 parti già il mese prossimo, 15-65-20, e vedi come cambia la testa prima ancora del conto.